자동차 보험을 신규 또는 갱신 가입할 때 예전에는 주로 주변에 지인인 설계사를 통해서 가입을 하는 것이 보통이었는데요. 요즈음에는 보험료가 저렴한 다이렉트 보험 가입을 선택하시는 분들이 점차 늘어나고 있는 거 같습니다.
그래서 오늘은 다이렉트 자동차 보험의 장점과 단점에 대해서 정리해 보겠습니다.
❚ 다이렉트 보험시장의 규모
금융감독원 통계에 따르면 자동차보험 시장에서 다이렉트 가입 비중은 2017년 15.6%, 2018년 18.3%, 2019년 21.2%, 2020년 25.3%, 지난해인 2021년은 28.8%로 매년 증가하고 있으며, 이는 자동차보험 가입자 3명 중 1명꼴로 다이렉트 보험 상품을 찾는 것으로 나타났습니다.
다이렉트 보험은 국내 자동차보험 시장에서 올해 2022년의 CM(온라인) 채널을 통한 다이렉트 가입 비중(원수보험료 기준)은 30%를 넘을 것으로 전망되며, 이러한 다이렉트 보험은 고객들이 온라인이나 모바일을 통해 고객이 직접 보험에 가입하는 방식으로 설계사·대리점 등 중간 유통 단계를 거치지 않기 때문에 설계사를 통해 가입하는 거보다 상대적으로 15~20% 정도 할인된 저렴한 보험료로 가입할 수 있다는 장점 때문에 앞으로도 지속적인 성장세가 예상됩니다.
❚ 다이렉트 자동차 보험의 장·단점
앞서서 언급한 것처럼 다이렉트 보험의 최대 장점은 보험료를 절약할 수 있다는 것입니다. 그러나 다이렉트 보험 가입할 시 주의하셔야 할 점 또한 체크해 보셔야 하는데요. 가격이 저렴한 만큼 저기능도 가지고 있으므로 잘 살펴보시고 선택하실 것을 권해 드립니다.
1. 다이렉트의 장점
먼저 다이렉트 보험의 가장 큰 장점은 보험료가 15~ 20% 정도 저렴하다는 것입니다.
보험료 할인 수준은 보험회사에 따라 조금씩 차등이 있는데요. 평균 15~ 20% 정도 저렴하다고 생각하시면 됩니다.
보통 다이렉트를 가입하면 나중에 사고 보상에서 불이익을 받는 것은 아닌지? 보상금액이 상대적으로 낮은 거 아닌지? 의심하시는 분들도 계시는데요. 그렇진 않구요. 동일한 가입조건이라면 일반 설계사를 통한 보험이나 다이렉트로 가입한 보험이나 보상절차나 보상금액에 있어서 전혀 차이가 발생하지 않습니다.
통상의 개인용 자동차 보험료가 평균 70만원 정도이며, 2.5톤 트럭의 영업용 보험료가 연간 400만원 수준임을 감안해 볼 때 15% 정도면 개인용 자동차는 연간 10만 5천원, 영업용 트럭의 경우는 연간 60만원 정도를 절약할 수 있기 때문에 가입자 입장에서는 인터넷을 통한 다이렉트 보험 가입이 훨씬 유리할 수 있습니다.
2. 다이렉트의 단점
다이렉트 보험의 단점은 저기능 서비스를 들 수 있습니다.
1) 보험의 특약사항 등 나의 맞춤 조건을 비교·분석하기가 어렵습니다.
보험 전문가인 설계사에게 의뢰하게 되면 가입자의 사정에 맞는 맞춤형 설계 서비스를 제공받아 안심하고 특약 등의 조건을 보다 쉽게 결정할 수 있으나, 다이렉트에 가입할 경우에는 특약 사항 등 여러 조건을 인터넷상에 내가 직접 설정하여 입력하여야 하는데 비전문가로서 어떤 사항이 중요한 특약인지를 비교·분석하기가 어렵고 이 때문에 부실한 보험을 가입할 우려가 큽니다.
한번쯤 언론에서 ‘보험상품의 불완전 판매’란 말을 들어 보셨을 텐데요. 바로 다이렉트 보험이 불완전 판매일 가능성이 가장 높은 상품군에 해당됩니다.
☞ 불완전판매(mis-selling 또는 incomplete contract)라고 함은 보험이나 펀드와 같은 금융상품 및 서비스 구매를 권유하는 판매자가 구매자인 고객에게 구매에 있어서 필요하고도 충분한 정보를 제공하지 않으면서 무리한 구매나 투자권유를 하여 보험 혹은 펀드를 판매하는 등 정당한 사유 없이 고객의 이익을 해하면서 자기의 수수료나 이익 등을 추구하는 행위를 총칭하는 개념으로서 민법 제2조의 신의성실의 원칙에 반하는 행위를 말한다.(자료 출처:DBpia 보험상품의 불완전판매에 대한 법적 규제방안-저자 김성호)
보험 설계사를 통하면 여러 가지 다양한 특약 조건이라든지 보험계약 시 유의사항 등에 대하여 상세하게 설명을 듣고 보험을 가입하게 되지만, 이러한 절차없이 인터넷상으로만 가입하게 되면 가입자 입장에서 충분한 조건의 설명을 들었다고 보기 어려우므로 이러한 다이렉트 상품의 불완전 판매율이 높다고 보는 것이지요.
일부 보험사가 다이렉트 채널의 불완전판매 발생률을 낮추기 위해 CS 채팅상담시스템 등을 구축해서 운영하고 있다고는 하지만 채팅 상담을 통하더라도 일반인 고객이 어려운 보험 용어 및 주의사항 등을 100% 이해했다고 보기는 어렵습니다.
다행히 보험에 관한 지식과 경험이 풍부하여 굳이 설계사를 통하지 않더라도 자신에 맞는 조건을 설정하는데 불편함을 느끼지 못한다면 모르겠지만, 보험 비전문인이 깨알같이 적힌 생소한 보험용어의 약관을 이해하고 여러 조건을 검토하여 최적의 보험 상품을 설계하기에는 어려움을 겪을 수 있습니다.
2) 보험사별로 보험료 비교를 직접 실행해 보아야 하는 어려움이 있습니다.
앞서서 설명한 바와 같이 보험사에 따라서 보험료 및 할인율이 각기 다 다르므로 본인이 직접 보험사마다 보험료 수준을 비교해 보고 어떤 보험사에 가입할지를 결정하여야 합니다.
설계사를 통하게 되면 보험사별 특약조건을 비교하고 분석하는 수고를 덜 수 있으며, 설계사와의 신뢰를 기반으로 가장 저렴한 최적의 보험사를 선택하여 안심하고 가입할 수 있습니다.
3) 사고발생시 보상처리 부대 서비스를 받기가 어렵습니다.
보험사고가 발생하면 여러 가지로 경황이 없어 누군가 옆에서 조언만 해 줘도 도움이 되는 순간들이 발생할 수 있는데요.
이럴 때 보험 설계사는 아주 유용한 내 편의 역할을 해 줄 수 있는 사람입니다. 그래서 보험설계사를 통해 보험가입을 하게 되면 사고처리 전반에 대한 안내 서비스(가이드 역할 및 상담)와 유리한 팁(Tip)들을 제공받을 수 있지만, 다이렉트 보험 가입일 경우에는 보험 설계사의 도움을 받을 수 없기 때문에 사고처리에 있어서 오롯이 혼자서 감당해야 하는 번거로움을 감내하셔야 합니다. 이러한 저기능 서비스가 다이렉트 보험의 가장 큰 단점일 수 있습니다.
물론 사고 발생시 가입한 보험회사의 콜센터의 안내를 받아서 직접 사고처리 사무에 응하면 되지만 이러한 절차적 사무가 어렵고 번거롭다고 여겨지시는 분이라면 설계사를 통한 보험가입이 더 유익할 수 있습니다.
4) 고도 손해율 차량은 다이렉트 가입이 제한 됩니다.
손해율이 높은 차량이거나 운전자의 위험도 특성이 높으면 다이렉트 보험 가입이 제한될 수 있습니다.
보험사의 경우 자사의 손해율(영업 이익률)을 관리하기 위해 사고율이 높은 차량이나 위험도가 높은 자동차 보험계약의 경우 다이렉트 보험 가입을 제한할 수 있습니다. 이러한 차량은 다이렉트 보험가입이 불가하며, 표준 보험료를 훨씬 초과하는 추가 할증 보험료를 부담하고 보험사의 별도의 인수 승인 절차를 거쳐야만 보험가입이 가능합니다.
❚ 마치면서
보험이란 예상할 수 없는 미래의 불특정 사고에 대비하여 평상시에 가입하는 것이므로 지금 현재 시점에서 당장 들어가는 보험료보다는 미래에 있을지도 모를 사고 발생 시 어떤 보장을 받을 수 있는지가 더 중요한 문제입니다. 흔히 하는 말로 ‘싼게 비지떡’이란 말이 있습니다. 가격이 싸다는 말은 그만큼 질이 나쁘다고 생각하시면 틀림이 없습니다.
물론 가격이 싸다고 모든 것이 다 질이 나쁜 건 아니지만 보장내용의 많고 적음에 따라 보험료가 높아지기도 하고 낮아지기도 하는 게 보험 상품의 주요한 특성인 점을 감안해 보면 보장내용의 설계가 우선이며, 그다음이 가격이라고 생각하시면 될 거 같습니다.
따라서 내가 보장받고자 하는 내용이 무엇인지 먼저 살펴보시고 보험료를 할인받을 수 있는 마일리지 제도나 블랙박스 할인 등 추가 할인제도가 각 보험사 별로 각기 상이하므로 이들도 잘 비교 분석해보고 보다 저렴한 보험사를 찾는데 어려움이 없으시다면 다이렉트 보험 가입을 적극 추천해 드립니다.
그러나 보험가입 조건에 있어서 어떤 것이 더 유리한지 어느 보험사를 선택해야 할지 망설여 지신다면 전문 설계사를 통해 상담을 거친 후 가입하는 것이 더 안전한 방법입니다.
그리고 설계사를 통해서 가입하거나 다이렉트로 가입하거나 어떠한 경우라도 동일한 조건으로 가입을 하였다면 사고발생시 위험보장 범위나 보상금액의 차이는 발생하지 않는다는 점은 앞서 설명드린 바와 같습니다.
단지, 다이렉트를 이용할 경우에는 사고 이후 사고처리 및 사무에 있어서 보험 설계사의 도움을 받을 수 없다는 점만 기억하시고 이러한 설계사의 도움이 필요하리라 생각되시면 설계사를 통해서, 그렇지 않다고 판단되시면 다이렉트 보험을 선택하시면 됩니다.
도움이 되셨기를 바랍니다. 감사합니다.^^
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